Приведенные на рисунке 1. направления формирования современного цивилизованного облика рынка банковских карт представляют практический интерес как для разработчиков новых технологий, так и кредитных организаций, их реализующих. При их внедрении следует учитывать не только социальную, но и территориальную составляющую страны - развитие конкуренции по регионам имеет в России свои особенности.
Локальные платежные системы, обычно основанные на нескольких банках, стремятся создавать достаточно полный ряд продуктов, а за счет знания местной специфики могут конкурировать с международными гигантами на рынке зарплатных карточек. В то же время замкнутость внутри страны объективно ограничивает использование таких карт мобильными слоями населения, которым важен выход за рубеж. Быстрое распространение банковских кредитных карт и рост их популярности среди широких групп населения убеждает, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Преимуществами кредитной карты по сравнению с потребительскими кредитами для заемщика является то, что:
• кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию с автоматизированным проведением расчетов, поэтому владелец карты может воспользоваться заемными средствами в любой момент в большинстве стран мира без предоставления дополнительных документов;
• программы выпуска пластиковых карт часто предполагают дополнительные услуги и преимущества, такие как: поощрение постоянных клиентов, страхование, выдача наличных денежных средств в чрезвычайной ситуации и т.д.
Рис. 1. Направления развития рынка банковских платежных карт
Можно выделить следующие основные преимущества пластиковой карты по сравнению с наличными денежными средствами для физического лица:
1) владельцам пластиковой карты нет необходимости носить с собой крупные суммы денег, которые могут храниться на счете и приносить доход, в то время как каждодневные операции будут совершаться с использованием карты;
2) на основе предоставляемой банком ежемесячной выписки клиент может более точно контролировать и планировать свои расходы;
3) разделение карт по классам (электронные, классические, престижные) позволяют подчеркнуть социальный статус владельца и получить доступ к различным сервисам, предоставляемым банком либо платежной системой;
4) при совершении операции в иностранной валюте клиенту нет необходимости обращаться в банк для покупки валюты, конвертация из валюты операции в валюту текущего счета клиента производится банком, что особенно удобно клиентам, которые часто путешествуют;
5) более высокая степень безопасности: при утере пластиковая карта восстанавливается в течение нескольких дней, в отличие от утери наличных денежных средств.
Рисунок 2. Организационный механизм функционирования системы безналичных расчетов с использованием платежных карт
В настоящее время остается актуальной проблема повышения безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую может применение таких технологий, как чиповые карты и карты с электронными дисплеями. Используя зарубежный опыт, российские банки имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления. Как показывает практика, основным препятствием внедрения наиболее современных технологий в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов, а в Российской Федерации эта инфраструктура еще не в полной мере создана.
Распространение пластиковых карт является стимулом развития российской банковской системы и дает новые возможности для увеличения объемов потребительского кредитования. Это обусловлено:
- долгосрочным ростом реальных доходов населения (10-12% ежегодно);
- более высокой доходностью этой деятельности по сравнению с корпоративным кредитованием;
- ростом рынка потребительского кредитования, который еще не нельзя назвать насыщенным (отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП на 2007 год не превышает 10%, а среднее количество карт на тысячу гражданин РФ составляет чуть более 700, что более чем в четыре раза меньше по сравнению с США (см. рис.3)
Рис. 3. Динамика эмиссии банковских карт в РФ (2002 - 2007 гг)
2) Вторая группа проблем связана с исследованием финансовых рычагов и рисков кредитных организаций при кредитовании населения с использованием пластиковых карт. Ключевыми факторами успешной деятельности розничного банка является контроль над рисками и управление кредитным портфелем. Методика работы с рисками должна базироваться на указаниях ЦБ РФ и методологии Базельского Соглашения. На практике однозначно квалифицировать риск представляется весьма затруднительным, так как к реализации риска, как правило, приводит не какое-либо обособленное действие или бездействие кого-либо, а стечение обстоятельств, в том числе реализация риска так называемых «белых пятен» – непредусмотренных или обойденных вниманием при разработке систем контроля над рисками ситуаций. Это еще раз подтверждает, что любой риск, в том числе связанный с портфелем кредитных карт, чаще всего имеет комбинированную природу.
Проведенный анализ показывает, что кредитный риск является основным банковским риском, оказывающим влияние на развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт . Кредитный риск необходимо контролировать на всех этапах жизненного цикла договора: от предоставления кредита, в период возникновения задолженности, в период погашения задолженности и закрытия договора. В потребительском кредитовании портфель ссуд принято рассматривать как единое целое, но не как совокупность отдельных кредитов. Управление портфелем направлено на снижение волантильности прибыли до статистически предсказуемого уровня и максимизацию доходности . Следование всеми подразделениями кредитной организации (отвечающими, в частности за продажи, маркетинг, клиентское обслуживание, принятие кредитных решений и работу с просроченной задолженностью) концепции формирования кредитного портфеля, соответствующего стратегическим целям, является неотъемлемой частью контроля над кредитным риском и основой согласованной работы подразделений.
Приход на российский рынок кредитных карт иностранных компаний, обладающих дешевыми источниками фондирования, и государственных банков, а также рост конкуренции между частными кредитными организациями вынуждает участников рынка снижать процентные ставки. Поэтому розничным банкам, чтобы не терять доходность, требуется снижать стоимость пассивов за счет их диверсификации и использования современных финансовых инструментов, таких как секьюритизация. Страхование потребительских кредитов является одним из инструментов, который может применять кредитная организация, для нейтрализации результирующей стороны кредитного риска.
Сравнительный анализ проблем и перспектив развития потребительского кредитования на основе пластиковых карт в России показал, что основными проблемами является контроль над риском перекредитования населения и безопасностью расчетов. Решение проблемы повышения безопасности расчетов было описано выше и заключалось в применении на практике передовых технологий расчетов и создании национальной платежной системы. Для решения проблемы возникновения перекредитования населения с 1 июня 2005 вступил в силу года Закон «О кредитных бюро». Основные преимущества для кредитных организаций от сотрудничества с кредитным бюро заключаются в следующем:
• более взвешенное принятие решения о предоставлении кредита. На основании кредитной истории возможно прогнозирование поведения клиента в части оплаты будущей задолженности, появляется возможность выявить кредитные обязательства клиента в других организациях
• возможность на раннем этапе прогнозировать нарушение заемщиком сроков погашения кредита. Практика показывает, что у клиентов имеются определенные приоритеты при погашении долгов (ипотечная ссуда, кредит на приобретение автомобиля, кредитная карта, потребительский кредит, заказанные по почте товары)
По данным ЦБ, к 2007 году кредитные истории получили широкое распространение, но лидеры кредитования физических лиц - Сбербанк и банк «Глобэкс» создали собственные бюро кредитных историй («Инфокредит» и бюро «Глобэкс») и не предоставляют доступ к кредитным историям своих заемщиков другими кредитными организациями, что говорит о том, что проблема еще не в полной степени решена.
3) Третья группа проблем связана с поиском путей совершенствования деятельности розничных банков. Высокий уровень конкуренции среди банков в сфере потребительского кредитования характеризуется дефицитом потребителей. Кредитные организации вынуждены менять устоявшийся уклад работы с клиентами, развивать новые технологии, дающие им конкурентные преимущества, а также использовать новые методы продвижения банковских продуктов, например, персонифицированные продажи, что выражается в дифференцированном подходе к клиентам с использованием следующих методов продвижения:
• продажи кредитных карт клиентам банка. Клиентская база розничного банка является основой для выстраивания долгосрочных отношений с клиентом, осуществления комплексного банковского обслуживания;
• привлечение клиентов с использованием внешних баз данных;
• совместные программы с партнерами – ко-брэндинг (авиакомпании, мобильные операторы, крупные сети продаж ТНП и электроники);
• продажи банковских продуктов через альтернативные каналы продаж (прямые продажи через агентскую сеть, Интернет);
• использование маркетинговых акций – льготные период выплаты процентов, бесплатный выпуск карт.
Customer Relationship Management (CRM) - система управления взаимоотношениями с клиентом, то есть концепция управления взаимоотношениями с клиентом на основе его потребностей с целью выстраивания долгосрочных отношений с ним. Неотъемлемой частью такой стратегии является комплекс мер по привлечению, удержанию и повышению доходности клиентов. Такой подход является противоположным по отношению к продукто-ориентированному подходу, применяемому банками в настоящий момент. Суть нового подхода заключается в управлении доходностью клиентов, а не банковских продуктов. В то же время CRM – это корпоративная информационная система, предназначенная для качественного обслуживания клиентов и осуществления первичных и вторичных продаж. В CRM- системе бизнес-процессы продаж и обслуживания выстраиваются в зависимости от параметров клиента (риск, доходность, поведенческий профиль).
На основе анализа концепции, предложенной MetaGroup , автором выделены следующие компоненты системы CRM:
1) аналитический CRM - это уровень автоматизации управленческих процессов, связанных с глубоким анализом данных клиентской базы организации. Информационные системы, входящие в этот слой, это системы хранилищ данных, системы оперативного и статистического анализа (OLAP, статистические пакеты). На основе полученной информации происходит контроль выполнения плана организацией, вносятся изменения в бизнес-процессы и формируются предложения по организации вторичных продаж;
2) оперативный CRM - это уровень автоматизации оперативных процедур исполнителей и оперативных руководителей разного уровня. По функциональности выделяют следующие области: сервисное обслуживание, продажи и маркетинг;
3) интерактивный CRM – это уровень автоматизации контактов с клиентами по различным каналам коммуникации: центр обработки вызовов, сеть отделений, электронная почта, SMS, вэб-портал. Потребителями результата автоматизации этого уровня являются те же сотрудники, что и в слое оперативного СRМ.
Российский рынок CRM составляет менее 0,3% мирового. Принимая во внимание существенную роль России на других рынках, можно заключить, что мизерная доля CRM не может не увеличиться в несколько раз уже в ближайшие годы. Иными словами, CRM в России будет успешен в среднесрочной перспективе, тем более что возможность вступления в ВТО и рост конкуренции заставляют все большее число организаций задумываться об оптимизации клиентского обслуживания и продаж .
Пластиковые карты выступают в роли высокотехнологичного инструмента, разработанного с целью повышения эффективности реализации основных функций банка: привлечение средств населения и организаций, их размещение, а также осуществление расчетов. В настоящий момент многие кредитные организации дифференцируют карточные продукты по технологическим признакам, которые не понятны и не интересны клиентам. Целью кредитной организации должно являться оптимальное распределение функций (кредитная, депозитная, расчетная) между различными группами карточных продуктов, то есть создание специализированных продуктов с явно выраженной основной функцией (см. рис.5). Такое разделение должно учитываться в тарифах, мотивируя клиента к целевому использованию продукта. В соответствии с предназначением продукта он должен наделяться необходимой функциональностью (например, для «платежной» карты ключевой функциональностью является удобство проведения расчетов, в том числе удаленный доступ к счету с использованием сети Интернет или устройств самообслуживания). Продвижение различных карточных продуктов должно происходить в соответствии с профилем клиентских потребностей.
Рис. 5. Предлагаемое разделение карточных продуктов на функциональные комплекты
В целом можно сделать следующие выводы о характере распространения пластиковых карт в России:
Во-первых, сохраняются высокие ежегодные темпы прироста количества пластиковых карт (боле 40%) и объема операций по ним, что позволяет рассматривать кредитные карты как ведущую тенденцию сектора потребительского кредитования.
Во-вторых, наблюдается региональная неравномерность в распределении пластиковых карт в России. Так, наибольшее распространение карты получили в Москве и Московской области, что обусловлено, с одной стороны, высокой концентрацией банков и, соответственно, более развитой инфраструктурой, а с другой стороны - более высокими доходами населения в этом регионе. Такое распределение говорит о высоком региональном потенциале роста количества пластиковых карт.
В-третьих, наблюдается перераспределение задолженности между кредитными продуктами – картами и потребительскими кредитами, в результате которой доля потребительских кредитов в портфелях розничных банков сокращается, благодаря чему рост этого сектора кредитных карт достигается как за счет роста всей сферы потребительского кредитования, так и за счет сокращения доли других продуктов.
В-четвертых, под давлением государственных органов сознательно отказался от большей части доходов – ежемесячных комиссий по всем видам кредитных продуктов. Этим шагом был открыт новый социально-ориентированный этап в сфере потребительского кредитования, в котором банки не получают сверхприбылей.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
